對內地居民來說，香港銀行賬戶最常被拿來比較的就是這三家：滙豐 One、中銀香港和 ZA Bank（眾安銀行）。三家都能開，但開戶方式、月費規則和適合的人群差別很大：滙豐能內地先申請，中銀勝在網點多、沒有月費，ZA Bank 開戶最快、但沒有實體分行。本文把三家逐個講清楚，再用一張總表橫向對比，最後按不同場景給出推薦。
本文僅為信息整理，不構成任何金融建議。銀行政策會隨時調整，開戶前請以各銀行官網的最新要求為準。
一句話結論：三家分別適合誰
- 滙豐 One：人在內地、近期計劃去一趟香港的人首選。內地就能先提交申請，90 天內赴港激活，不用去分行排隊；想炒港美股也優先看它。
- 中銀香港：常去香港、住大灣區、看重線下網點和內地聯動的人首選。2019 年起就沒有賬戶月費，內地中國銀行網點多，見證開戶和跨境聯動都方便。
- ZA Bank（眾安銀行）：已經人在香港、想幾分鐘開個備用賬戶的人首選。App 開戶最快、無實體分行，適合手機轉賬、日常消費和存錢收息，不適合當唯一主力賬戶。
還有一句先說在前面：三家都需要你至少去一次香港。滙豐可以先在內地提交申請，但激活必須人在香港；中銀 App 開戶和 ZA Bank 開戶都要求開戶時身處香港境內。所謂“足不出戶開港卡”，對這三家來說是不存在的。
滙豐 One：內地先申請，90 天內赴港激活
滙豐 One 是滙豐香港面向普通客戶的綜合理財賬戶，也是目前對內地居民最友好的港卡，核心優勢就一個：人還在內地就能先把申請交了。
開戶流程
- 在內地下載 HSBC HK App，選擇開立滙豐 One 賬戶。
- 用身份證加港澳通行證完成身份驗證（兩證有效期建議在 6 個月以上），做人臉識別，填寫開戶用途和稅務資料，拿到申請參考編號。
- 審核通過後，90 天內前往香港，在香港打開 HSBC HK App，用參考編號激活賬戶，並上傳出入境記錄（微信“移民局 12367”小程序可下載）。激活不用去分行，手機上就能完成，超過 90 天未激活，申請失效，需要重新申請。
月費規則：2026 年起變了
這是滙豐 One 最容易踩坑的地方。2026 年 1 月 1 日起，用非香港身份證新開立的滙豐 One 賬戶，連續三個月的平均“全面理財總值”低於 1 萬港幣，每月收取 100 港幣低額結存服務費；達到 1 萬港幣或以上則豁免。
要注意三點：第一，看的是連續三個月的平均值，不是某一天的餘額，月底才把 1 萬港幣存進去是不夠的；第二，“全面理財總值”包括活期存款、定期存款、基金、債券等，不必全放在活期裡；第三，香港身份證持有人和 2026 年之前已開戶的存量客戶不受這條新規影響。簡單說，賬戶裡常備 1 萬港幣以上，滙豐 One 實際上還是零月費；長期空著不用，才會碰到這 100 港幣。
幣種、投資與卡
- 12 種貨幣：一個賬戶支持港幣、美元、人民幣等 12 種主要貨幣，App 內可隨時兌換，也能設置外匯限價買賣指示。
- 投資港美股：可直接買賣港股、美股和中國 A 股。35 歲及以下客戶可加入滙豐 Trade25，買賣港股、美股及中國 A 股享 0 佣金、0 平臺費，只在當月有買賣或持倉時收 25 港幣月費；沒有交易或持倉的月份可豁免。
- 環球轉賬：滙豐賬戶之間有環球轉賬安排，同名滙豐賬戶之間調撥資金方便，適合以後再開其他國家和地區滙豐賬戶的人。
- 扣賬卡：開戶後滙豐會郵寄紅獅子提款卡，可在全球 ATM 取現、在香港消費。
中銀香港：2019 年起無月費，網點最多
中銀香港是香港發鈔行之一，對內地居民最友好的地方是兩點：沒有賬戶月費，以及內地中國銀行網點多，跨境聯動做得最順。
月費：2019 年 8 月 1 日起全面取消
中銀香港自 2019 年 8 月 1 日起，全面取消個人綜合理財及一般賬戶的服務費，包括“自在理財”“智盈理財”“中銀理財”三類戶口的綜合理財最低結餘服務月費，港幣儲蓄和往來賬戶每月綜合平均結餘低於 5,000 港元的服務月費，以及中銀卡年費。
三類戶口的區別只在“綜合理財總值”要求和對應權益上：自在理財要求 1 萬港幣或以上，智盈理財要求 20 萬港幣或以上，中銀理財要求 100 萬港幣或以上。不達標不會收費，只會降級或失去對應級別的專屬優惠。這是中銀和滙豐最大的不同：滙豐不達標要交 100 港幣月費，中銀不達標只是降級。
開戶方式：App 開戶與見證開戶
App 開戶（人在香港）：身處香港的內地訪港旅客可通過中銀香港手機銀行 App 開戶。需要準備身份證和港澳通行證（自申請日起，兩證有效期均須在 30 天以上）、申請日起最近 7 天內的國家移民管理局“出入境記錄”電子檔、內地手機號碼、地址和郵箱，以及稅務編號——中國內地居民的稅務編號一般就是身份證號碼。App 上顯示“秒過”不代表開戶成功，後續仍有審核，近年被拒的案例並不少，材料要一次備齊。
⚠️ 剛過關不要馬上申請：中銀香港 App 開戶會檢查定位，剛過關時 App 可能提示你仍在關口邊境區域，無法提交申請。先坐車進市區（比如旺角、尖沙咀、中環一帶），定位穩定在市區後再打開 App 申請。
內地見證開戶：不用親臨香港，在內地中國銀行合資格見證網點簽署中銀香港的開戶文件。需要注意，這條路主要面向南向通客戶，以及持有 3 個月以上香港長期簽註（留學、工作等）的客戶，旅遊、商務等短期簽註一般不適用，具體准入條件以見證網點和官網為準。普通遊客想開中銀香港賬戶，還是走赴港 App 開戶或分行開戶更現實。
中銀的優勢：內地聯動與線下服務
- 內地網點多：中國銀行在內地的網點覆蓋廣，見證開戶、跨境匯款、諮詢都方便；中銀香港在香港的分行和 ATM 也多，需要取現、去櫃檯辦業務時很實在。
- 大灣區聯動：中銀香港有大灣區“開戶易”等跨境服務，配合 BoC Pay 跨境電子錢包，在內地消費、綁定內地電子支付工具都比較順。
- App 體驗：中銀香港手機銀行支持開戶、轉賬、投資、繳費等大部分操作，日常使用足夠；但和純線上銀行比，界面和流程相對傳統，第一次用需要適應一下。
- 幣種與投資：支持多幣種賬戶（具體幣種以官網為準），也可通過中銀香港投資港股、基金等產品，適合把中銀作為港股入金的其中一個通道。
ZA Bank（眾安銀行）：虛擬銀行，開戶最快，但先糾正一個誤解
ZA Bank 是香港首家虛擬銀行（數字銀行），沒有實體分行，所有業務都在 App 裡辦。它的開戶速度是三家中最快的，但關於它的開戶資格，網上流傳著一個錯誤說法，必須先糾正。
關鍵糾正：內地居民沒有香港身份證，也能開 ZA Bank
**ZA Bank 不要求內地居民持有香港身份證。**官網明確寫著支持“香港居民及訪港旅客”在港線上開戶。內地居民走“訪港旅客”通道開戶，需要同時滿足以下條件：
- 年滿 18 歲；
- 申請開戶時身處香港境內（App 會確認定位，建議在香港主要城區內操作）；
- 持有有效中華人民共和國居民身份證正本（開戶日起至少還有 30 天有效期）；
- 持有有效往來港澳通行證正本（開戶日起至少還有 30 天有效期，且簽註在開戶當天有效）；
- 持有內地手機號碼（在香港境內能接收短信和電話）；
- 持有內地銀行儲蓄卡，且該卡綁定的手機號碼與開戶提供的內地手機號碼相同；
- 提供國家移民管理局出具的有效出入境證明文件。
另外注意兩點：ZA Bank 目前不接受單獨使用護照或港澳通行證申請開戶，內地居民身份證是必需的；只有香港居民通道才需要香港身份證（2018 年 11 月 26 日或之後簽發的新智能身份證，含永久或非永久居民標識）。所以“沒有香港身份證就開不了 ZA Bank”是錯的，真正的限制是開戶那一刻人必須在香港。
⚠️ 剛過關不要馬上申請：ZA Bank App 開戶同樣會檢查定位，剛過關時 App 可能提示你仍在關口邊境區域，無法提交申請。先坐車進市區（比如旺角、尖沙咀、中環一帶），定位穩定在市區後再打開 App 申請。
開戶流程與速度
下載 ZA Bank App，點擊開戶，選擇“內地居民身份證”，驗證手機號，拍攝身份證件並完成人臉識別，填寫住址、職業、開戶目的和稅務信息，提交出入境文件資料，設置用戶名和登錄密碼即可。官網稱在無需提交額外資料的情況下，最快 2 分鐘完成開戶，即開即用。實測中多數人當天或 1 個工作日內獲批。
月費與利率
- 零存款門檻、無月費：ZA Bank 不設最低存款要求，也不收賬戶月費，充多少用多少。
- 活期利率：官網利率頁顯示，港元活期基礎年利率為 0.01%，美元活期基礎年利率為 0.001%（2026 年 7 月 24 日利率，利率會不定期調整）。這個基礎利率很低，真正有吸引力的是“高息錢罌”等推廣活動——完成指定條件可享更高的推廣年利率，但推廣利率、額度和期限經常變化，開戶前請以官網當時的活動頁為準，不要拿舊攻略裡的數字做決策。
- 定期存款：最低 1 港幣起即可開立定期存款，存款期從 7 天到 1 年不等，港元、人民幣、美元都有定期產品，利率以申請時 App 內顯示為準。
轉賬、卡與幣種
- FPS 轉數快：支持免費即時跨行過數，只需手機號碼就能通過轉數快收取港元、人民幣，還有首創的 5 秒轉賬緩衝功能，轉錯賬有 5 秒反悔時間。
- ZA Card：Visa 扣賬卡，無年費，可自訂卡號最後 6 位數字，支持 Apple Pay 和 Google Pay，籤賬直接從活期賬戶扣款。
- 幣種：活期儲蓄以港元、人民幣、美元為主，匯入支持 11 種貨幣，包括港元、人民幣、美元、新加坡幣、英鎊、歐元、加拿大幣、澳幣、日元、紐幣和瑞士法郎。
- 無實體分行：這是 ZA Bank 最大的短板。沒有分行櫃檯，也不支持支票、聯名賬戶等部分線下業務；跨境匯出能力也有限，官網明確只支持本地轉賬（FPS 和 CHATS），跨境匯入僅支持港元、人民幣和美元。需要現金、支票或線下業務時，不能只靠 ZA Bank。
總對比表
| 對比項 | 滙豐 One | 中銀香港 | ZA Bank（眾安銀行） |
|---|---|---|---|
| 銀行類型 | 實體銀行 | 實體銀行 | 虛擬銀行，無實體分行 |
| 月費 | 2026 年起新開戶：連續 3 個月平均理財總值低於 1 萬港幣，每月 100 港幣；達到 1 萬港幣免月費 | 2019 年 8 月 1 日起無月費，不達標只降級、不收費 | 無月費，零存款門檻 |
| 開戶方式 | 內地用 HSBC HK App 先申請，90 天內赴港用 App 激活，不用去分行 | 人在香港用 App 開戶，或赴港分行開戶；內地見證開戶主要面向南向通及長期簽註客戶 | 人在香港用 App 開戶，最快 2 分鐘 |
| 開戶門檻 | 身份證加港澳通行證，有效期建議 6 個月以上；激活時人在香港 | 身份證加港澳通行證（有效期 30 天以上）、7 天內出入境記錄、稅務編號（內地居民為身份證號） | 訪港旅客：內地身份證加港澳通行證、內地手機號、同號綁定的內地儲蓄卡、出入境證明；開戶時人在香港 |
| 是否需要香港身份證 | 不需要 | 不需要 | 不需要（訪港旅客通道用內地身份證；只有香港居民通道需要香港身份證） |
| 幣種 | 12 種主要貨幣 | 多幣種（具體幣種以官網為準） | 活期以港元、人民幣、美元為主；匯入支持 11 種貨幣 |
| 卡 | 紅獅子提款卡，全球 ATM 取現 | 中銀卡（扣賬卡），無年費 | ZA Card，Visa 扣賬卡，無年費，可自訂卡號尾 6 位 |
| App 體驗 | HSBC HK App，功能全，支持換匯、投資、環球轉賬 | 中銀香港手機銀行，功能全，界面相對傳統；配合 BoC Pay 跨境支付 | ZA Bank App，界面最貼近內地用戶習慣，轉賬、存款操作直接，24×7 客服 |
| 實體網點 | 香港分行多 | 香港分行和 ATM 最多，內地中國銀行網點多 | 無 |
| 投資 | 可買賣港股、美股、中國 A 股；Trade25 享 0 佣金 | 可投資港股、基金等產品 | 以存款和日常理財為主，投資產品相對少，以官網為準 |
| 轉賬 | 滙豐環球轉賬（滙豐賬戶之間）；FPS 轉數快 | FPS 轉數快，跨境匯款方便 | FPS 轉數快免費即時跨行過數，5 秒轉賬緩衝；僅支持本地轉賬 |
場景推薦：按你的情況選
人在內地，近期只打算去一次香港：優先滙豐 One。先在內地把申請交了，審核通過後 90 天內赴港激活，一趟就能辦好。如果同一趟時間充裕，可以順手再開 ZA Bank 當備用賬戶。
常去香港，或住在大灣區：優先中銀香港。分行和 ATM 多，取現、辦業務方便，內地中國銀行網點也能提供支持；再配一個 ZA Bank，手機轉賬和日常消費更順手。
只想遠程開戶，不想去香港：三家都開不了。滙豐、中銀、ZA Bank 的開戶都要求至少去一次香港（滙豐是激活時人在香港，中銀和 ZA Bank 是開戶時人在香港）。如果近期完全去不了香港，先不要折騰這三家，可以先研究南向通等其他渠道，具體資格以官網為準。
想炒港美股：優先滙豐 One。12 種貨幣加港股、美股、中國 A 股一站式交易，35 歲及以下還能用 Trade25 拿 0 佣金；中銀香港也可以作為券商入金的通道，兩家搭配更穩妥。ZA Bank 不適合當炒股主力賬戶。
只想存錢收息：優先 ZA Bank。定期存款 1 港幣起就能開，高息錢罌等推廣活動的利率在三家中相對有吸引力，但推廣利率、額度和期限經常變，開戶前務必以官網當時的活動頁為準。三家的活期基礎利率都很低，不要指望活期收息。
想開一個主力賬戶長期用：滙豐 One 或中銀香港二選一。看重外幣、跨境和投資選滙豐，看重網點、內地聯動和零月費選中銀。ZA Bank 更適合做補充賬戶，而不是唯一賬戶。
開戶前的通用提醒
- 先去香港，再開戶：三家都需要人到香港，出發前確認港澳通行證和簽註有效，身份證在有效期內，手機能在香港收到短信和電話。
- 出入境記錄提前準備：中銀和 ZA Bank 開戶都需要國家移民管理局的出入境證明文件，微信“移民局 12367”小程序可以下載，滙豐激活時同樣要上傳。
- 不要同時開太多家：一次出行開兩家足夠了。開太多賬戶又長期不用，滙豐可能收月費，其他銀行也可能因長期不動戶被限制。
- 稅務編號就是身份證號：內地居民在香港銀行開戶時被問到稅務編號，一般填身份證號碼，不用另外準備。
- 警惕中介：三家銀行的開戶流程自己都能走完，不需要交幾百上千元給中介代辦。任何聲稱“不用去香港就能開戶”的中介，都要先核對官網要求。
- 利率和費用以官網為準：銀行的利率、推廣活動和收費規則經常調整，本文的數字以 2026 年 11 月查詢到的官網信息為準，開戶前請再核對一次。
常見問題
內地居民沒有香港身份證，能開 ZA Bank 嗎？
能。走“訪港旅客”通道，用內地居民身份證加港澳通行證開戶，不需要香港身份證。但開戶時人必須在香港境內，還需要內地手機號、同號綁定的內地儲蓄卡和出入境證明文件。
滙豐 One 一定要去香港激活嗎？
是的。內地只能先提交申請，審核通過後 90 天內必須本人到香港，用 HSBC HK App 激活，超過 90 天申請失效，需要重新申請。
中銀香港真的沒有月費嗎？
是的。自 2019 年 8 月 1 日起，中銀香港全面取消個人綜合理財及一般賬戶的服務費，包括三類戶口的最低結餘服務月費和中銀卡年費。賬戶總值不達標只會降級，不會收費。
中銀香港可以在內地見證開戶嗎？
可以，但有準入條件。內地見證開戶主要面向南向通客戶，以及持有 3 個月以上香港長期簽註的客戶，旅遊、商務等短期簽註一般不適用，具體以見證網點和官網為準。
三家銀行開戶要存多少錢？
滙豐 One 開戶本身沒有最低存款要求，但 2026 年起新開戶要維持連續三個月平均理財總值 1 萬港幣以上才能免 100 港幣月費；中銀香港和 ZA Bank 都是零存款門檻，不存錢也能開戶。
ZA Bank 沒有實體分行，錢安全嗎？
ZA Bank 是香港持牌銀行，受香港金融管理局監管，存款受香港存款保障計劃保障，合資格存款與其他銀行一樣受保障。沒有分行影響的是線下業務的便利性，不是資金安全。
只開一家的話，先開哪家？
人在內地、近期去香港，先開滙豐 One；常去香港、看重網點，先開中銀香港；已經人在香港、想要個最快開好的備用賬戶，先開 ZA Bank。多數人最終會開兩家，一家主力、一家備用。
參考來源
- 滙豐香港官網：滙豐 One 產品頁（hsbc.com.hk）
- 滙豐香港官網：滙豐 Trade25（retailbank.hsbc.com.hk）
- 中銀香港官網：見證開戶服務（bochk.com）
- 中銀香港官網：自在理財與智盈理財（bochk.com）
- ZA Bank 官網：香港居民及訪港旅客線上開戶（bank.za.group）
- ZA Bank 官網：訪港旅客開戶資格常見問題（bank.za.group）
- ZA Bank 官網：存款與利率（bank.za.group）
- invest-nav.com：香港銀行卡怎麼選 2026：滙豐、中銀、眾安、螞蟻
- Wise 博客：如何在中銀香港開戶口；ZA Bank 開戶流程（wise.com）
- 什麼值得買：中銀滙豐眾安港卡怎麼選？200+ 用戶真實體驗彙總（post.smzdm.com）
- macin.top：我用過 7 家香港銀行卡：好開和好用，真不是一回事（個人實測）
- ULifeStyle：中銀香港 8 月起全面取消個人戶口最低結餘收費（hk.ulifestyle.com.hk）